Cómo usar la TAE para comparar préstamos

IRPH

La principal utilidad de la TAE de cara al consumidor es que nos permite comparar préstamos, es decir, nos indica cuál puede resultarnos más barato. Por ejemplo, podemos encontrarnos en la situación de de elegir entre un préstamo al 2% de interés o al 3%; a priori puede resultar más barato el primero pero no tiene porque ser así. La TAE, que recoge los gastos y comisiones relacionados con el préstamo y que se incluye obligatoriamente en el folleto de todo préstamo y depósito bancario, nos sirve para comparar entre distintos préstamos. A la hora de comparar, debemos tener en cuenta una serie de requisitos:

– Sólo se puede usar la TAE para comparar préstamos a un mismo plazo ya que las comisiones varían según el plazo para el que se calculan.

No se puede comparar la TAE de un préstamo a interés fijo que un préstamo de interés variable. Esto es así debido a que el préstamo de interés variable siempre incorporará un TAE teórico puesto que no hay ninguna manera de saber cómo va a evolucionar el índice de referencia a través del que se actualiza el tipo de interés del préstamo.

No se puede comparar la TAE de un préstamo personal con la TAE de un préstamo hipotecario puesto que el préstamo hipotecario siempre conlleva más gastos que no se incluyen en el cálculo de la TAE legal. Aquí podemos citar, por ejemplo, gastos notariales, seguros obligatorios, etc.

Escrito por jesus | 7 de febrero de 2012 | 0 comentarios
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¿Qué es la TAE?

TAE

La TAE, definida como la Tasa Anual Equivalente, supone una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo de un producto financiero incluyendo bajo este concepto el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operación. La TAE se aplica tanto a productos de horro como a préstamos, sean hipotecarios o de consumo.

¿En qué se diferencia del tipo de interés?

Su principal diferencia es que la TAE sí recoge los gastos y las comisiones que se producen como consecuencia de la operación que se realiza sujeta a la TAE.

Así pues, mientras en los productos de ahorro la TAE recoge las liquidaciones de pago, en los préstamos la TAE incluye la comisión de apertura y la cancelación anticipada. De este modo, podemos usar la TAE a la hora de comparar préstamos aunque hay que tener en cuenta aspectos como que sólo se pueden comparar préstamos a un mismo plazo puesto que las comisiones son distintas según el plazo en el que se calculan.

Escrito por jesus | 6 de febrero de 2012 | 0 comentarios
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Euribor vs IRPH: la mejor opción para tu hipoteca

IRPH

Una vez que hemos definido los conceptos de Euribor e IRPH, debemos de puntualizar las principales diferencias que serán las que nos permitan evaluar cuál es más adecuado a la hora de actualizar nuestra hipoteca. Así, vamos a tratar dos de los principales puntos de interés: estabilidad y precio.

Estabilidad

Así, entendemos por estabilidad la oscilación en la cotización en el tiempo, es difícil saber quién sale mejor parado. El IRPH es mucho más estable que el Euribor, de manera que ante una subida abrupta de los tipos de interés, el Euribor en seguida se disparará mientras que en el caso de IRPH esta subida tardará algo más en producirse. Por el lado contrario sucede lo mismo: si hay una bajada brusca de los tipos de interés el Euribor reflejará en seguida esa disminución mientras que en el caso del IRPH tardará más en producirse.

Esto puede ser positivo o negativo, según se mire pero si tenemos en cuenta que al final la subida o bajada se verá reflejada, más tarde o más temprano, la diferencia en este aspecto no supone un aspecto crucial por el que decidirnos por uno u otro.

Precio

Aquí no cabe ninguna duda: el IRPH es sensiblemente más caro que el Euribor, siempre. No se trata de una diferencia de un par de décimas. Mirando datos históricos podemos ver como la diferencia siempre ha estado por encima del punto porcentual a excepción del período transcurrido entre 2006 y 2008 en el que el Euribor subió de forma drástica. Así, pese a que generalmente cuando contratamos un préstamo con Euribor siempre lo hacemos sumándole un diferencial, éste casi nunca compensa el precio superior que tiene el IRPH.

Conclusión

Así pues, podemos concluir que el Euribor, en comparación con el IRPH, es el mejor índice a la hora de contratar un préstamo hipotecario. La estabilidad es un factor a tener en cuenta que dependerá de lo que creamos que vaya a suceder en el mercado pero el precio es un factor determinante: históricamente, siempre ha sido más caro el IRPH con una diferencia ni siquiera salvable con el diferencial del Euribor.

Escrito por jesus | 4 de febrero de 2012 | 0 comentarios
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¿Qué es el Euribor? Tipo europeo de oferta interbancaria

IRPH

Euribor, el acrónimo para European Interbank Offered Rate -en español conocido como tipo europeo de oferta interbancaria- es un índice de referencia de publicación diaria elaborado a partir de los datos de los 44 principales bancos que operan en Europa en función del tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro.

A su vez, dentro del Euribor distinguimos el Euribor a una semana, a un mes y a un año, siendo éste último el que más se usa en España desde el 1 de enero de 2000 a la hora de usar un tipo oficial de referencia para préstamos.

En lo que se refiere a su publicación, existe una página web oficial del Euribor donde se publica diariamente la cotización del índice. No obstante, podemos encontrar divulgada su cotización en numerosas páginas web así como en el propio Boletín Oficial del Estado (BOE) de España, siendo ésta la fuente de donde los bancos y cajas de ahorro en España toman la cotización del Euribor para la actualización de los préstamos que se han concedido.

Escrito por jesus | 3 de febrero de 2012 | 0 comentarios
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¿Qué es el IRPH? Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

IRPH

Aunque no es tan conocido como lo puede ser el Euribor, el IRPH es un concepto similar. Definido como el Índice de REferencia de Préstamos Hipotecarios, entendemos por IRPH como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquirir vivienda libre. No es más que la media airmética de los tipos de interés medios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de 3 o más años con el fin de adquirir vivienda libre.

La publicación del IRPH corre a cargo del Banco de España que, con carácter mensual, realiza una media de las ofertas del mercado hipotecario inscritas por bancos y cajas de ahorro, teniendo como resultado tres modalidades del IRPH:

IRPH de bancos: media de los préstamos a tres años que han concedido los bancos.
IRPH de cajas de ahorro: media de los préstamos a tres años que han concedido las cajas de ahorro.
IRPH del Conjunto de Entidades: media del IRPH de bancos y del IRPH de cajas de ahorro, es decir, del total, de préstamos concedidos en España.

Así pues, el IRPH es usado en España por las entidades financieras para actualizar las hipótecas con tipos de interés variable. En este sentido, no es el único índice que se usa para eso en España puesto que también tenemos el Euribor y el CECA, teniendo como principal característica una mayor estabilidad que el Euribor aunque siempre tiende a estar en torno a 1% por encima de éste.

Escrito por jesus | 2 de febrero de 2012 | 0 comentarios
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